Conciliar Transações de Cartão de Crédito e Débito.

Todos nós já fomos o lado consumidor nas transações com cartões de crédito e débito, mas até nos tornarmos um proprietário de loja, na maioria das vezes não estávamos cientes dos processos que acontecem nos bastidores até recebermos o dinheiro do consumidor em nossas contas. Neste artigo, vamos tentar explicar o funcionamento interno do processo de pagamento dos créditos dos comerciantes por parte dos POSs e Bandeiras de cartões de crédito, débito ou vouchers.

Como funciona o processo dos cartões?

A maioria dos proprietários de lojas físicas, geralmente usam um terminal de processamento de cartão de crédito para passar o cartão, freqüentemente conhecidos como POS, ou maquinetas. Já os donos de lojas on-line oferecem a opção de pagamento por cartão, através de um carrinho de compras que se integra com um servidor de processamento de cartão de crédito. Em ambos os casos, o carrinho de compras ou o terminal se conecta ao servidor do POS. O POS por sua vez, conecta-se aos servidores de pagamento, tais como MasterCard, Visa, Discover ou American Express. O processador de pagamento, em seguida, se conecta ao banco emissor. Isto ocorre para todos os passos do processo, que são os seguintes:

Autorização:

Quando o cliente insere o cartão de crédito no POS, ou informa o número na loja on-line, o sistema solicita automaticamente ao servidor do POS a autorização para transferir a quantidade indicada da conta do cliente para a conta do comerciante. Em última análise, o banco emissor aprova ou nega a transação. Para operações em que o cartão de crédito não é fisicamente apresentado para o comerciante, em geral é informado também a verificação da data de validade, nome do titular da conta, o seu endereço de faturamento e o código verificador no verso do cartão. Se esses dados forem fornecidos, a autorização também inclui códigos de resposta para indicar se a informação corresponde às informações do banco emissor. Isto pode ser utilizado pelo comerciante para avaliar o risco de fraude associada com a transação. Se a transação for aceita pelo banco emissor, ele também coloca uma reserva sobre os fundos para que o comerciante tenha garantia de ser pago se executar a operação.

Venda:

O comerciante executa a transação, o que coloca as coisas em movimento para que ocorra a transferência e assim se concretize o pagamento do consumidor para a administradora dos POSs e depois para o comerciante, no entanto, neste ponto o dinheiro ainda não muda de mãos. Todas as vendas e créditos realizados são simplesmente adicionados a uma fila de transações a serem processadas.

Apresentação do lote:

No final do dia, ou em outro intervalo especificado, todas as transações pendentes serão combinadas em um lote a ser apresentado a partir do POS até o processador de pagamento. O processador de pagamento (MasterCard, Visa, etc …), em seguida, recupera os recursos dos bancos emissores e os deposita na conta do comerciante no prazo e nas condições de acordo com o contrato estabelecido.

Sobre a Conciliação de cartões

Já que você, sendo um comerciante, não recebe o pagamento até que a transação seja apresentada como parte de um lote para o processador de pagamento, é de fundamental importância a conciliação dos seus créditos para certificar-se de que cada transação que você tenha de fato realizado, tenha também sido incluída no lote, creditada dentro do prazo e deduzidas as taxas combinadas em contrato com os cartões descontadas as taxas e tarifas pactuadas com a empresa que administra os POSs. Algumas operadoras que atuam no Brasil e que detém aproximadamente 95% deste mercado são: CIELO, REDE, SANTANDER, GETNET, BIN E ELAVON.

Conciliar cada transação com seus relatórios em lote é um processo árduo, bastante demorado, trabalhoso e extremamente complexo, uma vez que cada operadora utiliza-se de regras e parâmetros diferentes, e justamente por isso, na maioria das vezes os comerciantes abdicam-se do processo de conferência. No entanto, usando um conciliador de cartões, esta tarefa torna-se surpreendentemente fácil. Num sistema conciliador de cartões, quando você registra o fechamento diário (e apenas isto), todos os cálculos são feitos para você de forma automatizada.

Detalhes dos Lotes

Todas as autorizações e transações em lote aparecem agrupadas por Banco e Conta de crédito, facilitando assim a sua conferência entre o extrato do banco e aquilo que o cartão deveria ter pago dia a dia.

Reunir Informações para o Contador.

A partir do momento que o comerciante controla todas as suas vendas em um sistema gestor de cartões, este sistema passa a fornecer os relatórios prontinhos para serem entregues ao contador para apuração do lucro líquido e também relatórios importantes para o administrador da empresa saber exatamente o quanto teve de custo com as vendas realizadas com cartões em um dado período. Tudo reunido em um só lugar, já considerando todas as taxas, débitos e créditos realizados entre o comerciante e as operadoras de POS e Bandeiras de cartões.

Provisionamento de Recebíveis

Talvez ainda mais importante do que os relatórios contábeis, seja o provisionamento. O Comerciante para ter um bom gerenciamento de seu negócio e otimizar o fluxo de caixa da empresa, precisa saber quanto, quando e aonde irá entrar o dinheiro, para assim poder gerir da melhor forma o seu empreendimento.

Hoje existem diversos Gerenciadores de Cartões disponíveis no mercado, entretanto, o gerenciador mais eficiente, no sentido de exigir o mínimo de interações do comerciante e, em contra partida, realizar o maior número de procedimentos automaticamente a fim de fornecer as informações de forma mais rápida e segura, e ainda, o gerenciador que abrange o maior número de POSs e Bandeiras de Cartões é o ConfereCard.